Rozdzielność majątkowa a zdolność kredytowa

money-3545832_1280

Aby otrzymać kredyt, musimy spełnić kilka niezbędnych wymogów stawianych przez bank. Sumą tych wymogów i determinantów jest tzw. zdolność kredytowa. To swoisty roda sita, który przesiewa w pierwszej kolejności kandydatów do otrzymania kredytu. O ile znamy swoją zdolność kredytową – możemy przewidzieć decyzję banku. Pytania jednak pojawiają się, gdy na tle zdolności kredytowej pojawiają się nowe, dotychczas nieznane nam elementy. Jednym z nich jest rozdzielność majątkowa. Czy wpływa ona na zdolność a tym samym na decyzje banku? Jeśli tak, to w jaki sposób i co powinniśmy o tym wiedzieć?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to informacja dla banku jak bardzo jesteś wiarygodnym i rzetelnym kredytobiorcom. Jeśli jest ona wysoka, bank dostaje informację iż powierzenie tobie danej kwoty wiąże się z niewielkim ryzykiem, a tym samym, zwiększa szansę spłaty kredytu z odsetkami, które ostatecznie są czystym zarobkiem dla placówki. Jeśli jednak jej wynik jest marny, bank może podjąć decyzję negatywną, o tym by jednak nie powierzać ci danej kwoty. Krótko mówiąc – musisz dbać o swoją rzetelność, spłacając dotychczasowe zobowiązania sumiennie i w terminie. Ponadto, inne elementy wpływające na ostateczną ocenę twojej rzetelności to: twój wiek, posiadanie płynności majątkowej, stałego dochodu, ilości innych, pozostałych długów (oraz terminy ich spłacania).

Czym jest rozdzielność majątkowa?

W przypadku zawierania małżeństw mamy do wyboru dwie różne opcje: pozostać przy wspólnym majątku, lub postawić na rozdzielność. Oznacza to iż małżonek i małżonka decydują o swoich finansach osobno, a każdy z nich zarabia oddzielnie na swoje, mniej albo bardziej niezbędne potrzeby. Sposób takiego działania jest coraz popularniejszy. Najczęściej taką decyzje podejmują pary z intercyzą, partnerzy bez oficjalnego ślubu oraz wszyscy ci, którzy nie chcą budować wspólnego majątku. Decyzja ta niesie za sobą wiele pozytywów – między innymi każdy bierze zobowiązania na siebie, nie dzieląc się nimi po połowie. W przypadku braku rozdzielności, zobowiązania jak i własności dzielone są po prostu po połowie. Jeśli zatem wolimy być samodzielnie odpowiedzialni za spłatę długu – jest to wybór niemalże idealny.

Rozdzielność majątkowa a kredyt

Jak zatem wygląda ta sytuacja w kontekście brania kredytów, a tym samym zdolności kredytowej?

  • Po pierwsze – rozdzielność majątkowa pozwala na deformację umowy. Jeśli zatem nasz małżonek decyduje się na zaciągnięcie kredytu, możemy ingerować w zapisy rozłożenia długu. O ile normalnie byłby on dzielony po połowie, o tyle w takim wypadku możemy podzielić go w absolutnie dowolny dla nas sposób.
  • Po drugie – dla banku nie jesteśmy małżeństwem. Jesteśmy spółką. Oznacza to iż każda osoba w związku traktowana jest odrębnie i samodzielnie
  • Po trzecie – w taki sposób zabezpieczamy siebie lub część rodziny przed szkodliwymi lub nieodpowiedzialnymi decyzjami finansowymi. Jeśli nasz małżonek podemie niewłaściwą decyzje o inwestycji – konsekwencje działania podejmuje samodzielnie. Jeśli zaś osiągnie sukces – należy on tylko do niego
  • Po czwarte – rozdzielność umożliwia zaciągania różnych, mniejszych zobowiązań samodzielnie, bez względu na zobowiązania małżonka
  • Po piąte – podejmowane decyzje kredytowe nie wymagają decyzji lub wiedzy małżonka. Stąd też tak ogromna chęć podpisywania tych dokumentów – nie chcemy brać odpowiedzialności za błędne decyzje partnera lub partnerki. W przypadku małżeństwa – bank nie udzieli kredytu bez zgody i wiedzy drugiego z małżonków.
  • Po szóste – rozdzielność majątkowa nie jest oceniana przez bank. Nie sygnalizuje ona dobrym lub złych warunków finansowych. Bank zajmuje neutralne stanowisko w tej materii.

Oznacza to więc iż w przypadku pojawiających się długów czy problemów majątkowych małżonka, nasza karta “jest czysta”, a co za tym idzie – zdolność majątkowa rośnie i jest dla nas dużo korzystniejsza, niż w przypadku pojawiających się długów. Warto jednak nadmienić iż rozdzielenie pensji dwóch osób obniża średnie, miesięczne zarobki, a co za tym idzie – obniża zdolność kredytową. Podsumowując więc – nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy rozdzielność majątkowa wpływa na zdolność pozytywnie czy negatywnie.

Znajdź dla siebie najlepszą pożyczkę spośród

51 ofert
Sprawdź wszystkie ofertySprawdź

Wsyłając teraz wniosek pieniądze możesz otrzymać w 15 min!